Основанием для подготовки документа послужила практика антимонопольных органов, которые периодически сталкиваются с недобросовестным поведением кредитных организаций на рынке привлечения денежных средств физических лиц во вклады. ФАС России пресекает такие действия путем выдачи предупреждений, возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства на основании поступающих обращений от физических лиц – клиентов банков. Антимонопольные органы квалифицируют рассматриваемые действия в качестве нарушения ст. 14.8 Закона о защите конкуренции.

Так, некоторые кредитные организации в целях удержания текущих вкладчиков и привлечения дополнительного спроса существенно увеличивают процентные ставки по вкладам, при этом в большинстве случаев заверяя о возможности пополнения таких вкладов по повышенным ставкам в течение всего срока их действия. Впоследствии недобросовестные участники рынка предпринимают различные меры по ухудшению потребительских свойств открытых гражданами ранее вкладов и тем самым сокращают размер своих обязательств по ним.

Имеющаяся практика свидетельствует, что к таким мерам могут быть отнесены:

• введение комиссии за операции пополнения вкладов (от 3 до 10%);
• введение комиссии за операции снятия и перечисления денежных средств со счетов, на которые перечисляются суммы вкладов по окончании их срока;
• снижение размера процентов, начисляемых на внесенные во вклады с определенной даты пополнения (например, с 18% годовых до 13% годовых);
• установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (от 10 тыс. до 100 тыс. руб.);
• значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. до 5 млн руб.);
• введение запрета на ранее разрешенные операции пополнения вкладов.

«Такое поведение банков, кроме прочих последствий, может подорвать доверие вкладчиков к банковской системе в целом, в связи с чем пресечение этого поведения является одним из приоритетных направлений деятельности ФАС России», – пояснил заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров.

Он напомнил, что в 2012 г. ФАС России рассмотрела ряд дел о нарушении антимонопольного законодательства по обозначенным обстоятельствам. Были вынесены решения (https://fas.gov.ru/documents/567925, http://solutions.fas.gov.ru/documents/128-11, https://fas.gov.ru/documents/-6baa635a-957f-4ab8-bb6e-207a8cbb14f0), устоявшие при обжаловании в судебных инстанциях (дела № А40-154314/2012 и № А40-169071/2012). Однако в конце 2014 г. в связи с кризисными явлениями в экономике страны ряд банков совершил аналогичные действия (https://solutions.fas.gov.ru/ca/upravlenie-kontrolya-finansovyh-rynkov/ak-65446-15, https://fas.gov.ru/documents/ak-13874-16, https://fas.gov.ru/documents/418490).

Замглавы ведомства также отметил, что «изменение ключевой ставки Банка России, а также понижение среднерыночного размера процентных ставок по вкладам физических лиц в неблагоприятную для кредитных организаций сторону не может являться основанием для нарушения законодательства и неисполнения предусмотренных договорами вкладов обязательств перед вкладчиками, которые являются экономически более слабой стороной по таким договорам».

Привлекая денежные средства вкладчиков в целях их последующего размещения на условиях возвратности, платности и срочности и, соответственно, получения прибыли, кредитная организация несет риски, связанные с возможными изменениями рыночной конъюнктуры. Подобные изменения не могут быть неожиданным обстоятельством для кредитной организации и должны учитываться при ведении предпринимательской деятельности.

Особенностью ряда рассмотренных после 2014 г. дел о нарушении антимонопольного законодательства являлось также то, что банки ухудшали потребительские свойства действующих вкладов в период действия предписаний Банка России, которыми банки были ограничены в привлечении денежных средств физлиц во вклады определенными остатками на счетах. Вместе с тем в рамках рассмотрения таких дел Комиссия ФАС России, в состав которой на паритетной основе входили представители Банка России, установила, что, исходя из проанализированных обстоятельств, фактически действия банков не были направлены на исполнение предписаний Банка России и наличие этих предписаний использовалось ими как формальное основание для неисполнения договоров вкладов.

При рассмотрении дела в отношении КБ «Гагаринский» (АО) Комиссия ФАС России пришла к выводу, что введение комиссионного вознаграждения за пополнение действующих вкладов граждан ни при каких условиях не может рассматриваться как способ исполнения предписаний Банка России об ограничении деятельности по привлечению средств во вклады.

Таким образом, наличие у кредитной организации предписания Банка России об ограничении банка в привлечении денежных средств физлиц во вклады определенными остатками на счетах не может служить безусловным основанием для признания действий банка по изменению условий уже заключенных вкладов в части введения запрета либо ограничений на их пополнение в качестве добросовестных и не содержащих признаков нарушения антимонопольного законодательства.

Совершение рассматриваемых действий вне зависимости от их обоснования изменением конъюнктуры рынка или наличием предписаний регулятора будет в каждом случае являться предметом антимонопольного расследования.

ФАС России